作為“富德系”版圖中的核心，富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：富德生命人壽）近年來保費(fèi)下降之時(shí)，公司的合規(guī)運(yùn)營(yíng)也遭受考驗(yàn)。5月24日，有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)上投訴富德生命人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員欺騙誘導(dǎo)行為；5月11日，富德生命人壽被列為被執(zhí)行人。

同時(shí)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，富德生命人壽今年因編制虛假財(cái)務(wù)資料等共計(jì)被罰48.2萬元。此外公司還多次登榜銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的季度投訴通報(bào)。

(資料圖)

接二連三的合規(guī)問題之下，富德生命人壽人事調(diào)整以及股權(quán)變更；并且加上償付能力過渡期政策，富德生命人壽2021年年報(bào)和2022年年報(bào)以及季度償付能力報(bào)告至今沒有披露。而根據(jù)此前公司披露的報(bào)告顯示，富德生命人壽凈利不佳，償付能力指標(biāo)逼近監(jiān)管“紅線”。

針對(duì)上述合規(guī)以及業(yè)績(jī)問題，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向富德生命人壽發(fā)送采訪函請(qǐng)求釋疑，但截至發(fā)稿前，富德生命人壽并未給出合理解釋。

今年來累罰48萬且投訴量較多

公開資料顯示，富德生命人壽成立于2002年，是一家全國(guó)性的專業(yè)壽險(xiǎn)公司，總部在深圳，注冊(cè)資本117.52億元，目前公司在全國(guó)擁有35家分公司，1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

依據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局（原銀保監(jiān)會(huì)）官網(wǎng)公布的行政處罰不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月25日（行政處罰時(shí)間），富德生命人壽共計(jì)收到4張罰單，累計(jì)罰款總額48.2萬元，涉及漳州中心支公司、菏澤市成武支公司以及汕尾中心支公司。

從處罰事由看，富德生命人壽涉及違法違規(guī)行為包括未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、對(duì)保險(xiǎn)代理人管理不到位以及編制虛假財(cái)務(wù)資料。與此同時(shí)，2022年富德生命人壽各分支機(jī)構(gòu)因欺騙投保人、客戶信息不真實(shí)等收31張罰單，共計(jì)被罰249.7萬元。

值得一提的是，5月6日，遼寧監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，廣發(fā)銀行信用卡中心沈陽(yáng)分中心2021年8月至2022年6月期間，通過向廣發(fā)銀行信用卡持卡客戶進(jìn)行電話外呼方式代理銷售中意人壽、富德生命人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保和招商信諾人壽等4家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任表述不清晰等銷售誤導(dǎo)行為，涉及保單64筆（主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)合并），已收保費(fèi)39.96萬元，已收代理手續(xù)費(fèi)44.85萬元。

（圖源：國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)）

令人意外的是，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)在富德生命人壽官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，公司合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中并未有廣發(fā)銀行，其合作平臺(tái)包括中國(guó)工商銀行(601398)、中國(guó)銀行(601988)、中國(guó)建設(shè)銀行(601939)、上海浦東發(fā)展銀行等12家機(jī)構(gòu)。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作是險(xiǎn)企拓展市場(chǎng)、做大業(yè)務(wù)體量的重要方式，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，明晰分支機(jī)構(gòu)的流程將有助于保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，也因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、產(chǎn)品銷售方面，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了處罰和管理。

除此之外，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴也是不可避免的。發(fā)現(xiàn)網(wǎng)以“富德生命人壽”在黑貓投訴平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，因其總部在深圳，富德生命人壽深圳分公司投訴量226條，已回復(fù)和已完成均是43條，投訴內(nèi)容包括未通知直接扣保費(fèi)、虛假宣傳違規(guī)收費(fèi)等。

（圖源：黑貓投訴平臺(tái)）

比如5月24日，有消費(fèi)者投訴稱，其在買重疾保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)人員欺騙誤導(dǎo)，過度夸大保險(xiǎn)，并且承諾只要得了重疾可以一次性得到30萬，交滿20年之后沒有出險(xiǎn)可以以本金的1.6倍返還。

再有就是5月19日，消費(fèi)者投訴富德生命人壽的重型疾病險(xiǎn)，涉及虛假宣傳，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，且業(yè)務(wù)員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹有誤的情況。據(jù)富德生命人壽官網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，公司重疾險(xiǎn)有富德生命康悅星重大疾病保險(xiǎn)（感恩版）、富德生命康享無憂重大疾病保險(xiǎn)。

（圖源：黑貓投訴平臺(tái)官網(wǎng)）

另外，富德生命人壽的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴也多次居于人身險(xiǎn)公司前列。據(jù)監(jiān)管部門通報(bào)顯示，2022年全年公司投訴總量2903件，其中銷售糾紛投訴總量1531件，退保糾紛投訴總量926件；四個(gè)單季度的消費(fèi)投訴量分別為829件、847件、721件和506件。企查查顯示，截至5月25日，富德生命人壽涉及裁判文書記錄364條，案件總金額為2138.39萬元。

值得注意的是，4月21日，中國(guó)銀保信發(fā)布2022年度保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量指數(shù)結(jié)果，2022年度人身保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量行業(yè)指數(shù)為85.28，其中富德生命人壽的服務(wù)質(zhì)量指數(shù)為85.30。

中國(guó)銀保信表示，當(dāng)期保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量指數(shù)僅表征當(dāng)前指標(biāo)體系下，各保險(xiǎn)公司在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相對(duì)服務(wù)水平，不代表行業(yè)及各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況和全面服務(wù)水平。而業(yè)內(nèi)人士對(duì)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)分析稱，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量指數(shù)為消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)情況提供了新的途徑，而原銀保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴是消費(fèi)者通過向監(jiān)管部門申請(qǐng)維護(hù)自身合法權(quán)益的方式，能更加體現(xiàn)險(xiǎn)企的合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況。

年報(bào)和償付能力報(bào)告延期披露或存內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)

合規(guī)問題頻發(fā)之時(shí)，5月11日，被聞喜縣人民法院列為被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的為26.26萬元。此外，富德生命人壽人事和股權(quán)也接連變更。

4月23日，原銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的批復(fù)顯示，哈爾濱銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：哈爾濱銀行）受讓深圳市洲際通商投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱：洲際通商）所持有的5.87億股富德生命人壽股份，參股后，哈爾濱銀行持股比例為4.99%。

股權(quán)穿透發(fā)現(xiàn)，洲際通商為富德生命人壽第五大股東，持股11.70%，如若轉(zhuǎn)讓成功后，洲際通商仍持有公司6.71%股份。而富德生命人壽第一大股東為深圳富德金蓉控股有限公司，為富德控股（集團(tuán)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱：富德集團(tuán)）100%控股，同時(shí)張峻持有富德集團(tuán)94%股份。也就是說，富德集團(tuán)為公司控股股東，而張峻通過富德集團(tuán)間接控制富德生命人壽。

（圖源：企查查）

據(jù)了解，張峻于2008年入主富德生命人壽，在張峻的主導(dǎo)下，富德生命人壽的總資產(chǎn)在2012年突破千億；保費(fèi)規(guī)模在2010年突破百億，2016年突破千億。然而，也就是在2016年，張峻被有關(guān)部門帶走協(xié)助調(diào)查，富德生命人壽因此受到監(jiān)管部門重點(diǎn)規(guī)范。

或是因上述事件影響，2016年-2018年，以公司口徑看，富德生命人壽凈虧損分別為50.61億元、7.79億元和5.01億元；2019年富德生命人壽扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19.82億元，2020年下降至1.86億元。

以合并口徑看，公司凈利潤(rùn)分別為-37.76億元、5.17億元和0.81億元，2019年虧損0.55億元，2020年扭虧為盈，為7.14億元。無論是公司口徑還是合并口徑，富德生命人壽凈利較為波動(dòng)，表現(xiàn)不佳。同時(shí)富德生命人壽保費(fèi)逐年下降，到2020年保費(fèi)業(yè)務(wù)收入為638.68億元。

（圖源：wind，合并口徑數(shù)據(jù)）

尤為注意的是，富德生命人壽連續(xù)兩年年報(bào)暫緩披露。2021年因疫情原因，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)通知財(cái)務(wù)報(bào)告等年度相關(guān)報(bào)告延期報(bào)送，為確保公司信息披露的完整性和準(zhǔn)確性，公司暫緩披露2021年年報(bào)。

2022年因根據(jù)償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）各公司根據(jù)實(shí)際情況確定過渡期政策，公司獲同意暫緩披露償付能力信息，暫緩披露2022年年報(bào)；并且富德生命人壽2022年四個(gè)季度與今年一季度的償付能力報(bào)告也未披露。

截至2021年四季度末，富德生命人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入807.5億元，凈利潤(rùn)-6.84億元；核心償付能力充足率87%，綜合償付能力充足率103%，綜合償付能力指標(biāo)已逼近監(jiān)管“紅線”。

（圖源：2021年四季度償付能力報(bào)告）

此外，據(jù)相關(guān)報(bào)道，2022年底，富德生命人壽監(jiān)管工作組已撤出，公司以及控股的富德集團(tuán)也在內(nèi)部調(diào)整高層崗位。富德生命人壽官網(wǎng)顯示，經(jīng)第五屆董事會(huì)第九十二次臨時(shí)會(huì)議審議通過，公司同意張漢平先生辭去公司總經(jīng)理職務(wù)，指定徐文淵先生為臨時(shí)負(fù)責(zé)人，代行總經(jīng)理職權(quán)。

企查查顯示，2022年12月12日，富德集團(tuán)工商信息發(fā)生變更，富德集團(tuán)總經(jīng)理一職由張峻的妻子陶美縈變更為張峻本人。今年2月28日，陶美縈退出公司執(zhí)行董事，張峻總經(jīng)理一職轉(zhuǎn)交給黃曉東擔(dān)任，自己出任公司董事長(zhǎng)，并一舉新增十余名董監(jiān)高成員。與此同時(shí)，富德集團(tuán)官微還發(fā)布了包含總部以及旗下公司的多個(gè)崗位的招聘信息。

（圖源：企查查）

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析表示，富德集團(tuán)或許只有在解決完集團(tuán)內(nèi)部以及各分公司的人事調(diào)整和內(nèi)控問題后才會(huì)著手對(duì)下屬公司相關(guān)信息的披露。同時(shí)因?yàn)楦坏律藟鄄⑽疵鞔_公布后續(xù)年報(bào)披露日期，因此公司目前的經(jīng)營(yíng)也存隱憂。

另外，由于截至2021年四季度末富德生命人壽償付能力指標(biāo)不佳，而在新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件中，償付能力指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和公司治理評(píng)估結(jié)果都是綜合衡量依據(jù)，如若富德生命人壽財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完全符合要求，公司業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)受限。

（記者羅雪峰 財(cái)經(jīng)研究員劉利香）