2023年的新能源汽車市場，持續(xù)火熱。

根據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，2023年1-4月，我國新能源(600617)汽車?yán)塾嬩N量222.2萬輛，同比增長42.8%；新能源汽車的市場滲透率已經(jīng)達到27%，這一指標(biāo)較2022年末25.6%的滲透率，再度提升。

傳統(tǒng)燃油車，正揮手向新時代遠去；新能源汽車，已大步向人們走來。

(資料圖片僅供參考)

整個汽車產(chǎn)業(yè)的變革速度，正肉眼可見的加速。

作為新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，新能源車險正隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大潮，保費規(guī)?？焖僭鲩L。

新能源車企、保險公司、科技公司、中介服務(wù)商及所有新能源產(chǎn)業(yè)鏈中的參與方，在數(shù)字化時代的影響下，疊加國家關(guān)于新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策加持，如今正迎來前所未有的發(fā)展機遇。

誰能抓住時代變革契機的種子，占領(lǐng)新能源車險布局的高地，或許誰就能夠擁有下一個五年、十年，乃至引領(lǐng)整個時代。

更關(guān)鍵的是，全新的新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈，正在孕育下一代車險的新物種。

5月17日，車車科技和上海保險交易所在北京召開新能源車險行業(yè)交流會。

人保、平安、太平洋(601099)等8家保司和小鵬、蔚來、阿維塔等9家新能源車企代表共40多名行業(yè)專家、業(yè)務(wù)負責(zé)人共同探討新能源車險發(fā)展實踐中取得的成績、面臨的挑戰(zhàn)以及下一步的發(fā)展方向。

車車科技CEO 張磊表示：

盡管當(dāng)下新能源車險面臨著高賠付率、高出險率等痛點問題，這些問題不容忽視。但新能源汽車即是新一代的智能終端設(shè)備，未來大有可為。

立足保險行業(yè)，新能源汽車銷售方式轉(zhuǎn)變、消費者增值服務(wù)優(yōu)化、車輛數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、定價模式升級創(chuàng)新，都將為保險高質(zhì)量發(fā)展提供無限可能。

這更意味著：新能源車險發(fā)展的紅利，已經(jīng)來了。

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還有什么比新能源車險

更能加快行業(yè)“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型的？

車險數(shù)字化，是我國車險市場發(fā)展的必經(jīng)之路。

其重要性，不僅是行業(yè)車險轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的硬性要求，更是車險市場各類參與主體獲存客戶、互信互通、降本增效的重要手段。

對于車企而言，車險數(shù)字化除了能夠幫助車企提升各個保險環(huán)節(jié)的管理效率、減少人工投入、打通車企自有APP工具、車機系統(tǒng)和保險公司之間功能與數(shù)據(jù)的橋梁，便于用戶在車企自有平臺上即可便捷完成車險投保與理賠。

還能幫助車企站在用戶視角，看清風(fēng)險、識別風(fēng)險和管理風(fēng)險，不斷優(yōu)化汽車性能，加快功能迭代，從而提升用戶使用車輛的安全性，實現(xiàn)風(fēng)險減量，進而增加用戶對于車企品牌的長期粘性。

在新能源車險行業(yè)交流會上，車企普遍認可用戶思維是新能源車企的立足之本，保險數(shù)字化始終要堅持以用戶價值為導(dǎo)向，減少中間環(huán)節(jié)，提升用戶體驗，才能獲得進一步的發(fā)展空間。

保險公司負責(zé)人表示：

保險的重要價值是風(fēng)險管理，風(fēng)險管理不僅要考慮用戶體驗，還需要考慮風(fēng)險經(jīng)營的價值。保司一直在通過數(shù)字化手段優(yōu)化用戶體驗，雙方需要科技公司對數(shù)字化的內(nèi)容和節(jié)奏進行部署協(xié)調(diào)、數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、產(chǎn)品融合創(chuàng)新共同加快推動新能源車險健康有序的發(fā)展。

事實上，相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在國家監(jiān)測平臺的聯(lián)網(wǎng)接入率已經(jīng)超過92%。這無疑已為新能源車險的數(shù)字化發(fā)展，奠定了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

更重要的是，不要忘了新能源汽車本身即是一臺移動終端設(shè)備的深層次邏輯。

這即說明：還有什么比新能源車險，更能加快整個行業(yè)“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型的？

所以，搶抓新能源車險，即是在搶占車險“數(shù)字化”的賽道。

然而，就當(dāng)下車險市場“數(shù)字化”發(fā)展而言，整個市場還僅僅停留在簡單的車險“線上化”階段，想要真正實現(xiàn)讓用戶體驗得更舒服、功能更強大的“數(shù)字化”，特別是還要進一步打通新能源車企與保險公司之間功能與數(shù)據(jù)的融合，仍是關(guān)鍵性問題。

上海保交所黨委委員、副總經(jīng)理單樹峰表示：

高質(zhì)量的新能源車的產(chǎn)業(yè)和高質(zhì)量的新能源車險的發(fā)展，是需要跨業(yè)融合的。

車車科技，則恰好解決了這一關(guān)鍵性的問題，通過打造車企專屬的銷售、理賠、服務(wù)的保險數(shù)字化平臺，將車險數(shù)字化閉環(huán)服務(wù)賦能車企，進一步優(yōu)化和提升用戶的保險服務(wù)體驗。

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從1.0到2.0

車車科技迎來新能源車險

解決方案的重磅升級

車車科技成立于2014年，是國內(nèi)最早一批從事車險交易數(shù)字化、在線化的保險科技公司之一。

早在2021年，車車科技憑借在車險領(lǐng)域的多年探索與深厚積累，就已賦能新能源車企，通過打造1.0版新能源車險解決方案，助力新能源車企建立了全流程的車險服務(wù)體系。

如今，經(jīng)過2年多的車企保險數(shù)字化實踐探索，車車科技的新能源車險解決方案已經(jīng)升至2.0階段，目前已連接人保、平安、太平洋等10余家保司，服務(wù)蔚來、理想、小鵬、集度等10多家車企，并推出SaaS化系統(tǒng)運營、保司API集約管理、數(shù)字化運營、增值產(chǎn)品創(chuàng)新、全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)升級五大綜合科技優(yōu)勢：

第一，車車科技率先在行業(yè)推出C（車主APP端）+A（車企交付端）融合的出單模式，通過基石保險SaaS運營管理系統(tǒng)，全面覆蓋新保、續(xù)保，數(shù)據(jù)實時透明、互聯(lián)互通、一鍵接入，保證用戶的出單時效和服務(wù)質(zhì)量。

第二，保司API集約管理方面，公司與國內(nèi)50家保司建立合作關(guān)系，并與10余家保險公司建立API接口深度賦能車企。保證多家頭部保司直連同時，為用戶提供更加流暢的投保體驗，避免填寫復(fù)雜的用戶信息，輕松實現(xiàn)一站式投保服務(wù)。

第三，數(shù)字化運營管理方面，車車科技在用戶管理、車企層級管理、合約管理、承保規(guī)則運維、保險數(shù)字營銷、用戶漏斗轉(zhuǎn)化、財務(wù)結(jié)算等方面實現(xiàn)了全流程閉環(huán)數(shù)字化運營，并可以做到根據(jù)用戶需求，承諾服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、各項數(shù)據(jù)指標(biāo)達標(biāo)率。多家車企運營數(shù)據(jù)顯示，自動報價率可達98%，自動核保率95%，車主APP自助投保成交率85%，各項數(shù)字化運營指標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先。

第四，在增值產(chǎn)品創(chuàng)新方面，車車科技針對服務(wù)用戶的用車習(xí)慣和用車場景進行深度的數(shù)據(jù)挖掘和分析，與車企、保司進行各方優(yōu)勢資源互補重新配置用戶服務(wù)內(nèi)容，推出更多服務(wù)化的產(chǎn)品和定制化的非車險產(chǎn)品，增進用戶粘性和用戶體驗。

第五，在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的運營上，車車科技充分發(fā)揮總分聯(lián)動的服務(wù)優(yōu)勢，在全國30多個省市機構(gòu)設(shè)置500多人的新能源汽車專屬服務(wù)團隊，從保司簽約、車企網(wǎng)點培訓(xùn)、交付標(biāo)準(zhǔn)講解、交付中心一對一答疑解惑、屬地化結(jié)算服務(wù)等方面建立了行業(yè)流程和標(biāo)準(zhǔn)，進一步推進行業(yè)降本增效。

同時，本次車車科技發(fā)布的新能源車險2.0升級解決方案，其最大的亮點即是車車科技在風(fēng)險識別和風(fēng)險管理上，特別推出“天目”保險反欺詐風(fēng)控模型。

該模型結(jié)合承保端靜態(tài)因子、動態(tài)因子、風(fēng)險規(guī)則引擎和理賠端人傷數(shù)據(jù)庫、關(guān)系人圖譜、反欺詐行為等變量，通過建立相關(guān)性分析，篩選出特征值變量，利用不同的邏輯回歸、知識圖譜等算法模型，在不同地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)仫L(fēng)險特征推出風(fēng)控模型，精準(zhǔn)識別風(fēng)險，助力車企和保司進行風(fēng)險減量。

可以看到，通過新能源車險解決方案2.0版的升級，車車科技已經(jīng)完成了從新能源車險服務(wù)體系到新能源車險整個前后端保險服務(wù)生態(tài)的全方位覆蓋。

在新能源車險賦能的道路上，車車科技始終走在行業(yè)前列，并不斷保持著對市場的敏銳性，為新能源車企、保險公司及所有新能源車險市場的參與者，提供前沿的科技能力支持。

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突破思維定式

重塑對新能源車險模式的理解

至于車車科技為什么會選擇在完成第一階段的投保數(shù)字化后，將第二期的重點方向放在理賠數(shù)字化上？

其實放在整個新能源車險的模式上來看，這即是一種模式的創(chuàng)新，亦是一種定式思維的突破。

如果用造車新勢力的車險模式來與之對比，則可以看到車車科技對于新能源車險模式的理解——從保險模式到客戶模式的再造。

首先，造車新勢力之所以能夠稱為“新勢力”，是因為它們相對于傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)屬于跨界者；對于保險行業(yè)來說，更是跨界者。

如特斯拉車險，其車險模式概念源自UBI車險，即以用戶駕駛數(shù)據(jù)來實行差異化的保費計費模式，以達到低價吸引用戶投保的目的。

但其又有別于人們對UBI車險模式的理解，即特斯拉車險實際上更是一種特斯拉對于目標(biāo)購車客戶的篩選邏輯，即篩選出那些對自身駕駛技術(shù)“感到自信”和看重“自動駕駛”功能的目標(biāo)購車群體，用保險“優(yōu)惠”吸引這類群體購車，突顯的是特斯拉的“自動駕駛”功能。

事實上，特斯來車險的真實賠付率基本在99%左右，含費用后等于是虧損承保，這在國內(nèi)車險市場的大環(huán)境下，幾乎是不可能落地的。

再看蔚來的車險模式，蔚來在國內(nèi)車險模式的創(chuàng)新上，充分體現(xiàn)了“懶人思維”與“比較思維”，采用的是服務(wù)包的模式，推出服務(wù)無憂和保險無憂。

前者，抓得是“懶于比較”的群體；后者，抓的是“更喜歡自己去做比較”的群體。

通過這種模式，蔚來巧妙的車險和維保服務(wù)結(jié)合到了一起。此時的車險，成了一種用戶“分類”與“粘合”的手段。

但顯然，所謂造車新勢力的車險模式，其實對于車企而言，都是一種新的獲客、用戶分類與增強粘性的手段。

所以車車科技，給了市場所有新能源車企一個新的選擇，即從理賠的數(shù)字化，找到真正具有理賠和維保需求的真實客戶，增強客戶與新能源車企的粘性。

同時，也為整個車險行業(yè)識別風(fēng)險、擠壓理賠水分、杜絕“跑冒滴漏”，實現(xiàn)風(fēng)險減量發(fā)揮正向作用。

用車車科技CEO張磊的話來講：

“我們想一起來把這個行業(yè)變成一個雙贏的商業(yè)模式，而不是采用一種零和博弈。如果整個行業(yè)最后損害的是消費者的利益，車主得不到很好的理賠服務(wù)，其實對于車企品牌形象、對于保險行業(yè)的形象，都會有影響。”

后記

誰能分得新能源車險市場的第一杯羹？

縱觀整個行業(yè)車險發(fā)展歷程，任何新事物的誕生，往往在開始階段都會存在一定的不確定性。這種不確定性既包括客觀的因素，也包括一些人為的主觀干預(yù)。

但長期來看，隨著市場對新事物接受度的逐步提高，市場最終將走向一種博弈的平衡。放在新能源車險領(lǐng)域，就意味著新能源車險的賠付成本，將會是一個從高到低的過程。

面對新能源汽車市場的快速發(fā)展，車車科技新能源車險2.0升級解決方案的發(fā)布，為所有新能源車險產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者提供了一個提前入局新能源車險賽道的“紅利”。

但更需要堅信的，是整個市場對新能源車險發(fā)展的信心與勇氣。

對于保險公司而言，要相信新能源車險，敢于押注新能源車險。

對于新能源車企而言，這恰是一次對新時代下用戶心智爭奪的千載良機。

任何的參與者，此時入局新能源車險賽道，都不算晚。畢竟新能源車險市場的角逐，才剛剛開始。

不過，令人急切并期待的是：又是誰，最終將會分得這個市場的第一杯羮呢？

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