銀保監(jiān)會20日對外發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

問：出臺通知的背景是什么?

答：銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。

辦法發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與辦法要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。監(jiān)管部門結(jié)合實(shí)際情況充分研究論證，認(rèn)為有必要進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求。

問：通知明確了商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求，主要考慮是什么?

答：商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

通知細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

問：通知對商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理提出了哪些要求，主要考慮是什么?

答：為防范合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對合作機(jī)構(gòu)的過度依賴;商業(yè)銀行應(yīng)將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理。

但在實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機(jī)構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。為促進(jìn)銀行切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求，通知細(xì)化明確了集中度管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%;商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

上述規(guī)定，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

問：為何禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營?

答：立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

通知進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時通知充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

問：通知的出臺對消費(fèi)者是否會產(chǎn)生影響?

答：從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。同時，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照通知有序開展整改過程中，也會積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。

問：通知的過渡期如何設(shè)置?

答：為充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，通知合理設(shè)置了過渡期。對于集中度管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行通知要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。