早關(guān)注進度條08:4500:00/08:45

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“我上半年就簽了40多位內(nèi)地客戶。”香港一家大型保險的代理人林成如是表示。

數(shù)字的背后，是香港保險業(yè)新單保費的井噴。香港保險業(yè)監(jiān)管局最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，內(nèi)地赴港訪客的新單保費同比上升2686.4%。業(yè)界認為，香港保費出現(xiàn)大幅增長，主要是內(nèi)地和中國香港往來便利后，所釋放出的大量投保需求。

低基數(shù)加需求釋放

“跨境人流恢復正常，釋放了壓制多時的保險需求，加上去年同期較低，今年首個季度，內(nèi)地訪客的新增保費水平回升至96億港元，上升2686.4%，占香港個人業(yè)務總額的20.5%?！毕愀郾ｋU業(yè)監(jiān)管局介紹稱。

今年首季，內(nèi)地訪客購買香港保單共計3.45萬份。內(nèi)地訪客購買的保單約有97%是以非整付方式支付（即非一筆過支付）。從保險數(shù)量來看，終身壽險、危疾及醫(yī)療保險分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%。

不過，上述數(shù)字尚未恢復到疫情前的狀態(tài)。2019年首季，內(nèi)地訪客的新增保費數(shù)據(jù)為128億港元，占比為26.4%。疫情之前，內(nèi)地客戶是香港保險業(yè)務的重要客戶群，一度占據(jù)香港保險市場1/3。

“雖然香港保險規(guī)模還沒有恢復到三年前，不過，我估計內(nèi)地客戶的新增規(guī)模有望實現(xiàn)超越?！绷殖蓪衲陿I(yè)績充滿信心。

實際上，在香港全面“通關(guān)”后，保險業(yè)的觸底反彈行情就全面拉開序幕。

“香港保險業(yè)終于熬過了寒冬，有點回到4年前的感覺，近期內(nèi)地客戶咨詢量很大?！痹谙愀蹚臉I(yè)8年的保險銷售的陳非表示。

陳非團隊今年前3個月的業(yè)績已超過去年全年。不斷有客戶電話打進來。

現(xiàn)在，抓緊時間賣產(chǎn)品成為香港保險從業(yè)者的共識。他們最急迫的想法就是“把失去的時間贏回來”，甚至不少已轉(zhuǎn)行的保險銷售也開始陸續(xù)回歸。

“通關(guān)后，內(nèi)地居民此前積累的外幣資產(chǎn)配置需求快速釋放，預計2023年香港全年內(nèi)地訪客新單有望達到487億港元?！必斖ㄗC券分析團隊預測道。

瑞銀表示，內(nèi)地對境外保險需求強勁，2024年內(nèi)地居民赴港投保金額或可回到2020年以前的高峰水平。

?冷卻數(shù)年為何持續(xù)升溫？?

冷卻了數(shù)年的香港保險為何持續(xù)在升溫？

研究人士陳佳分析認為，香港保險業(yè)在亞洲和全球新興市場中起步較早，保險專業(yè)法律法規(guī)相對健全，產(chǎn)品設(shè)計針對性強、服務質(zhì)效人性化高，保單拆分方便省心。?香港保險產(chǎn)品保費普遍較低、保障范圍較廣，尤其是在純保障型重疾險等領(lǐng)域依舊具備一定的性價比優(yōu)勢。?“香港地區(qū)的保險公司可實現(xiàn)全球化的資產(chǎn)配置和風險分散，從而使得其能夠?qū)崿F(xiàn)較高的盈利能力和分紅水平?！?/p>

長江商學院教授歐陽輝認為，?香港的長期保險業(yè)務主要提供保障型和投資型兩大類產(chǎn)品。?前者包括醫(yī)療保險、重大疾病保險、人壽保險和意外保險，后者則包括儲蓄分紅型保險和投資相連類保險，不同的產(chǎn)品種類能夠更好地滿足投資者不同的保險和投資需求?！跋愀鄣谋ｋU公司眾多，保險行業(yè)競爭激烈，投資者可以咨詢不同保險公司，以獲得最符合自身需求且價格最有優(yōu)勢的產(chǎn)品?！?/p>

今年以來，香港保險公司打起“價格戰(zhàn)”——各大公司產(chǎn)品宣傳中都推出了優(yōu)惠活動。

?其中，5年、10年期的儲蓄分紅險優(yōu)惠較大，首年繳納金額繳費越大，保費回贈比例較高，甚至有產(chǎn)品回贈達到28%。?另外，保險公司也在鼓勵客戶進行一次性繳費，這樣保險公司也會給予額外的利息。

香港一家券商分析機構(gòu)表示，香港保險業(yè)自2018年以來經(jīng)歷五年低迷期，期內(nèi)面臨包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化、監(jiān)管重置、傳統(tǒng)代理模式大規(guī)模重組，這都促使香港保險公司調(diào)整業(yè)務及進行改革。

?諸多風險因素需考慮?

保單井噴的背后，業(yè)內(nèi)提醒投保人不能忽視投保存在的風險因素。

早在2016年原銀保監(jiān)會就發(fā)布過內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示。在上海錦天城（廣州）律師事務所律師謝奕思看來，該風險提示并沒過時。?香港與內(nèi)地保險業(yè)務在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異。?

“目前，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。在內(nèi)地購買香港保單，依然屬于非法地下保單，不受兩邊法律保護?！敝x奕思稱，內(nèi)地居民在香港購買了保險，如果跟香港保險公司發(fā)生糾紛，首先可以尋找香港保險業(yè)監(jiān)管局、香港保險投訴局等機構(gòu)進行投訴。如果對上述機構(gòu)的處理意見不滿意，一般情況下，投保人需按照中國香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟。不過，投保人通過法律渠道解決爭議過程會相對較長，訴訟費用相對較高，面臨較高的時間和費用成本。

謝奕思提醒稱，?香港保險產(chǎn)品條款表達方式跟內(nèi)地不相同，投保人需要認真閱讀保險條例，尤其要充分理解保險責任和理賠條件等重要內(nèi)容，避免因為對保險條款理解不準確引發(fā)合同糾紛。?

跟內(nèi)地保險一樣，香港保險中途退保時，投保人也只能獲得保單的現(xiàn)金價值。而且香港保險大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前兩年甚至為零，部分保險產(chǎn)品要七、八年才能回本。客戶如果中途退保將承受較大的損失。

香港保險一般會在保單中列明退保條件以及遭遇的損失，投保者需要認真閱讀保單中的退保條約。香港保單一般也會提醒匯率風險。內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。

此外，香港保險的保費繳交與理賠提取一直是困擾內(nèi)地保險消費者的主要問題。對于在香港投保而居住在內(nèi)地的香港人或內(nèi)地居民，保單現(xiàn)金總值取回以及賠償款項取回，只能悉數(shù)存入香港的銀行賬戶，難以匯入他們在內(nèi)地銀行的個人賬戶，造成投保人或受益人在內(nèi)地生活時，難以有效應用在香港取得的保單現(xiàn)金總值或理賠款項。

今年2月，中國人民銀行會同銀保監(jiān)會等部門發(fā)布《關(guān)于金融支持前海深港現(xiàn)代服務業(yè)合作區(qū)全面深化改革開放的意見》，加快在前海合作區(qū)等設(shè)立粵港澳大灣區(qū)保險服務中心。

包括陳非在內(nèi)的香港保險從業(yè)者，都在期待保險服務中心的落地，以提升內(nèi)地居民赴香港購買保險體驗，更好地解決理賠后顧之憂。

香港保監(jiān)局近期發(fā)布了《來自中國內(nèi)地的潛在保單持有人須注意的重要經(jīng)驗》一文，提醒來自內(nèi)地的潛在的保單持有人注意三個事項。?具體來看，包括直接向保險人支付保費，而不是向保險代理支付；不要參與香港保險在內(nèi)地的任何銷售活動；不要與銷售保險的無牌人士接洽。?

上述文章提醒說，消費者向個人保險代理支付保費，可能會導致資金無法按時（或有時根本無法）轉(zhuǎn)交給保險人。這可能導致保險被取消（或根本沒有生效）或在保單持有人不知情的情況下其保單被提取自動保費貸款。

來源：上海證券報